巧用公積金還房貸 工薪家庭購房買車不再是夢(mèng)

　　理財(cái)案例：

　　劉先生和太太李女士，今年都是30歲，大學(xué)畢業(yè)，劉先生在企業(yè)工作，李女士是人民教師，兒子2歲。劉先生家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金等都有保障。雙方父母，今年60歲，身體健康，現(xiàn)無需贍養(yǎng)。

　　目前，兩人的月薪共9000元左右，沒有其他收入來源。雙方的家庭條件都一般，兩人算是“白手起家”結(jié)婚、生子，剛剛攢夠了20萬首付款，定下了一套價(jià)值46萬元的新房子，手上沒有積蓄，準(zhǔn)辦理房貸。聽朋友建議，房貸辦理5年期的，利率較低，總利息較少。

　　既要準(zhǔn)備還房貸，又想給兒子攢下一筆教育金，條件允許的話，還想買一輛汽車代步，這樣的雙職工家庭該如何理財(cái)？

　　理財(cái)分析

　　劉先生夫婦倆是雙職工，收入來源比較單一，在沒有尋求雙方父母幫助的情況下，自力更生解決了購房首付、裝修、結(jié)婚、生小孩等開支，基本將家庭積蓄花完了，現(xiàn)有資產(chǎn)不多。不過，夫妻雙方的收入情況尚可，每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了，只要合理籌劃，理性消費(fèi)，未來的生活還是值得期待的。

　　理財(cái)建議

　　防止意外發(fā)生

　　準(zhǔn)備應(yīng)急資金

　　家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要。既不能太多，這樣會(huì)面臨著通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)帶來的貶值影響，也不能太少，這樣會(huì)使家庭在遇到突發(fā)事件時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。需要在資金的流動(dòng)性和收益性之間平衡利弊。

　　劉先生夫婦工作收入相對(duì)穩(wěn)定，建議儲(chǔ)備家庭4-5個(gè)月的日常支出，約為1.5萬元。其中5000元存銀行活期存款，另外1萬元?jiǎng)t購買貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)較小，流動(dòng)性較強(qiáng)，收益高于活期存款，是非常好的現(xiàn)金管理工具。另外，李女士可到農(nóng)行辦理一張無條件免年費(fèi)的公務(wù)信用卡，額度20000元，以備不時(shí)只需。

　　用住房公積金

　　還住房貸款

　　購房貸款如定為5年期，在房貸還款期內(nèi)，房貸壓力將會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量，延長(zhǎng)還款期限是不錯(cuò)的選擇，將還款期限定為15年。雖然延長(zhǎng)還款期限，會(huì)增加房貸的利息支出，但同時(shí)也減輕了每月的房貸負(fù)擔(dān)。因劉先生無提前還款計(jì)劃，還款方式可定為等額本息還款法，按照目前五年期以上貸款住房公積金利率4.7%計(jì)算，每月房貸為2016元。

　　考慮到劉先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25000元，而還房貸每年約24000元，建議劉先生合理提取住房公積金，用于償還房貸是一個(gè)很好的選擇，減輕了每月還款壓力�？梢赃x擇一年提取一次，或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。

　　基金定投

　　積累教育金

　　教育階段的費(fèi)用主要分為基礎(chǔ)教育階段和高等教育階段�；�礎(chǔ)教育階段，國家對(duì)九年義務(wù)教育實(shí)行免費(fèi)。高中階段學(xué)費(fèi)需要自己承擔(dān)，而大學(xué)費(fèi)用作為撫養(yǎng)孩子最大的一筆開支，高等教育學(xué)費(fèi)也是一項(xiàng)沒有任何時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的支出，具有強(qiáng)制性，沒有我們講價(jià)的余地。在教育金準(zhǔn)備工具中，我們一般選擇基金定投方式，由于準(zhǔn)備期很長(zhǎng)，也非常符合基金定投工具的經(jīng)濟(jì)原理。在定投產(chǎn)品的選擇上須以穩(wěn)健型為主。

　　可為孩子專門建立一個(gè)教育金賬戶，篩選一只債券型基金作為定投對(duì)象，每月500元，債券基金一般收益率預(yù)期在7%左右，根據(jù)財(cái)務(wù)計(jì)算器可計(jì)算出16年后孩子讀大學(xué)時(shí)，賬戶金額可積累到17.6萬元。基金定投正是由于這種小額投資，大額回報(bào)的特點(diǎn)，在準(zhǔn)備家庭長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候發(fā)揮了很好的作用。

　　信用卡分期付款

　　圓汽車夢(mèng)

　　劉先生希望購買一輛汽車代步，提高生活品質(zhì)。農(nóng)行推出的“金穗貸記卡汽車消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”，能幫助劉先生早日實(shí)現(xiàn)“汽車夢(mèng)”。

　　劉先生交付一定比例的購車首期款和固定費(fèi)率手續(xù)費(fèi)，在信用卡透支額度內(nèi)先消費(fèi)，后逐月分期還款。只需向銀行繳納一定手續(xù)費(fèi)�？砂严�費(fèi)的錢分?jǐn)偟揭院竺總�(gè)月分期償還，從而緩解還款壓力，為自己留出更多現(xiàn)金。分期付款化整為零，客觀上降低一次性購物的資金壓力。對(duì)于手頭資金緊的劉先生來說，通過這種方式消費(fèi)很劃算。